Những Điều Cần Biết Trong Hợp Đồng Tín Dụng

Hợp đồng tín dụng là gì?

Hợp đồng tín dụng là văn bản thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và các tổ chức, cá nhân về việc chuyển giao một khoản tiền cho bên vay sử dụng trong một thời gian nhất định dựa trên nguyên tắc hoàn trả.

Hợp đồng tín dụng ngân hàng là việc thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân vay vốn (bên vay), theo đó, tổ chức tín dụng cam kết cho bên vay vay khoản tiền với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn nhất định.

Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng. Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.

Theo quy định của pháp luật hiện hành, quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được xác lập và thực hiện thông qua công cụ pháp lí là hợp đồng tín dụng.

Đặc điểm của hợp đồng tín dụng

Căn cứ tại Điều 17, Quyết định 20 VBHN-NHNN quyết định về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng quy định như sau:

“Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận.”

Những điều cần biết về hợp đồng tín dụng

Một số điều khoản cơ bản trong hợp đồng tín dụng

Điều khoản về phương thức vay

Phương thức cho vay đối với loại hợp đồng này là cách thức mà ngân hàng cấp tiền vay cho khách hàng. Tổ chức tín dụng phải thỏa thuận với khách hàng vay về việc áp dụng các phương thức cho vay. Theo Điều 27, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định gồm các phương thức vay:

Cho vay từng lần

Cho vay hợp vốn

Cho vay lưu vụ

Cho vay theo hạn mức

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng

Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán

Cho vay quay vòng:

Cho vay tuần hoàn

Ngoài ra, tổ chức tín dụng và bên vay có thể kết hợp các phương thức cho vay trên theo quy định của từng phương thức sao cho phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay.

Điều khoản về số tiền vay

Số tiền vay phải đảm bảo theo các quy định về hạn mức tín dụng theo Điều 128 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi năm 2017:

+ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một bên vay không được vượt quá 15%, đối với một bên vay và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô.

+ Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một bên vay không được vượt quá 25%, đối với một bên vay và người có liên quan không được vượt quá 50% vốn tự có của tổ chức tín dụng phi ngân hàng.

Trong trường hợp nhu cầu của bên vay vượt quá % vốn tự có của tổ chức tín dụng theo quy định, thì tổ chức tín dụng có thể cho vay hợp vốn với các tổ chức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, trường hợp đặc biệt Chính phủ có thể quyết định mức cho vay tối đa đối với từng trường hợp cụ thể.

Ngoài ra, tại Điều 127 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về hạn chế cấp tín dụng, tùy thuộc vào đối tượng được cấp tín dụng mà tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng là khác nhau: Không quá 5%, 10%, 20% vốn tự có của mình.

Điều khoản về lãi suất cho vay

Nội dung thỏa thuận về lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay và phương pháp tính lãi đối với khoản vay. Trong đó, mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và bên vay thỏa thuận phù hợp với quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Lãi suất tín dụng thường được tính bằng tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền vay mà người đi vay phải trả cho người vay trong thời hạn một tháng, một năm. Theo Quyết định 1813/QĐ-NHH thì mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam theo quy định tại Khoản 2, Điều 13, Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau:

Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (trừ Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 5,5%/năm.
Quỹ tín dụng nhân dân và Tổ chức tài chính vi mô áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam là 6,5%/năm.

Mức lãi suất đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng thỏa thuận với bên vay không được vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc được điều chỉnh trong hợp đồng. Quy định này xuất phát từ Khoản 468, Bộ luật Dân sự 2015 về mức lãi suất tối đa trong các hợp đồng vay tài sản được thỏa thuận không quá 20%/năm (tức 1,7%/tháng).

Điều khoản về thời hạn cho vay

Căn cứ vào Điều 28, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về Thời hạn cho vay như sau:

“(1). Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay và thời hạn hoạt động còn lại của tổ chức tín dụng để thỏa thuận về thời hạn cho vay.

(2). Đối với khách hàng là pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động hợp pháp còn lại của khách hàng; đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư trú tại Việt Nam, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam.”

Qua bài viết Những điều cần biết trong hợp đồng tín dụng và những điều khoản cần lưu ý hy vọng sẽ cung cấp nhiều thông tin hữu ích đến bạn đọc.